Fra de tradisjonelle tehusene i den gamle Kasbahen til lemonadekioskene ved de romerske ruinene i Tipaza og de trendy butikkene i sentrum av Alger, er kontanter fortsatt den foretrukne betalingsmåten i og rundt hovedstaden i Afrikas tredje største økonomi. I motsetning til noen regioner i Øst- eller Vest-Afrika, er mobilpenger ikke vanlig her, og bare få bedrifter godtar kortbetaling.
"Spør hvem som helst algerier," sa Ali Nassir, en sjåfør for den franske appen for henting av kjøretøy Heetch, som ikke tilbyr kortbetaling. "Kontanter er det beste alternativet her."
Noen algeriere, inkludert Nassir, tilskriver denne avhengigheten av kontanter gapet mellom den offisielle valutakursen for dinaren mot dollaren og svartebørskursen. Men over hele Afrika, selv i land som fremmer kontantløse policyer, forblir kontanttransaksjoner på salgsstedet svært populære.
Dette skyldes delvis en mangel på tillit mellom kjøpere og selgere. "I landlige strøk er mange nølende med å betale på nett før de mottar bestillingene sine," forklarte Tania Chorey, medgründer av Shoe Empire, en butikk i Nairobi, Kenya. "Hvis du sender varer uten forhåndsbetaling, slår noen ganger kundene av telefonene sine for å unngå å betale."
På den fjerde Intra-African Trade Fair som ble avholdt denne måneden i Alger, diskuterte politikeksperter og handelsmenn hvordan man kan forenkle grenseoverskridende handel i sanntid i kontantdrevne økonomier uten å stole på tredjepartsmeglere.
I årevis har beslutningstakere strevd med dette problemet. For eksempel må en kunde fra Burkina Faso som ønsker å kjøpe kjoler fra en designer i nabolandet Ghana enten finne en måte å sende kontanter over grensen på eller bruke en amerikansk eller europeisk betalingsportal.
På handelsmessen, som den tidligere nigerianske presidenten Olusegun Obasanjo beskrev som "motoren som akselererer handelsekspansjon og investeringsstrømmer," var denne utfordringen tydelig på en selgers stand. En nigeriansk deltaker, som ikke kunne betale kontant for gulrotoljer fra Polokwane i Sør-Afrika, måtte bruke en amerikansk nettbasert overføringstjeneste som tok 10 % av transaksjonen i gebyrer.
"Jeg hadde aldri problemer i Sør-Afrika fordi jeg alltid har en kortmaskin," sa Amelia Modjadji, som driver oljebedriften Ami Skin. "Men for store transaksjoner foretrekker jeg kontanter."
Her kommer Pan-African Payment and Settlement System (Papss) inn, som lover øyeblikkelige overføringer mellom afrikanske land i lokale valutaer innen syv sekunder. Lansert i 2022 som et verktøy for å styrke handelsintegrasjon, opererer Papss under African Continental Free Trade Area og støttes av African Export-Import Bank og Den afrikanske union. Systemet introduserte et forbrukerbetalingskort i fjor juni.
Mike Ogbalu III, administrerende direktør for Papss, opplyste at systemet betydelig reduserer behandlingsgebyrer og tid sammenlignet med oversjøiske betalingsmåter, samtidig som det fremmer "finansiell suverenitet."
"Betalinger er avgjørende for utveksling av varer og tjenester," sa han til handelsmessen. "Men de kan også være et middel for kontroll. Vi har sett tilfeller der betalingssystemer ble stengt over natten på grunn av konflikter. Vi har som mål å beskytte Afrika mot slike sårbarheter."
Så langt har Papss inngått partnerskap med dusinvis av banker i 18 land, inkludert Zambia og den ofte oversette Komorene, og planlegger å ekspandere over hele kontinentet i de kommende månedene.
"Vi vil bruke denne plattformen til å oppmuntre små og mellomstore bedrifter over hele Afrika om at markedet deres bør være hele kontinentets 1,4 milliarder innbyggere, med Papss som håndterer oppgjør for disse transaksjonene," sa Ogbalu.
Dette kan imidlertid ta tid, ettersom Papss står overfor utfordringer som begrenset digital infrastruktur, spesielt i landlige strøk, valutasvingninger og forskjellige valutakontroller. Noen eksperter peker også på konkurranse med etablerte betalingssystemer. For å oppnå utbredt aksept, må Papss tilby en tjeneste som er både rimelig og pålitelig, gitt konkurransen fra etablerte globale betalingsnettverk.
Lucie Ekeleba Blay, en advokat i Accra og tidligere rådgiver for West African Monetary Agency, støtter initiativet, men påpeker en potensiell utfordring. Papss ble utviklet av African Export-Import Bank, en overnasjonal finansinstitusjon, i stedet for afrikanske sentralbanker. Dette kan skape problemer, som hun forklarer: "Mange sentralbanker jobber allerede med sine egne interoperabilitets- og betalingsprosjekter. Dette reiser spørsmål om eierskap og tilpasning – vil de se på Papss som et nyttig tillegg eller som konkurranse som kan redusere deres fortjeneste og innflytelse? Uten nøye koordinering kan denne konflikten bremse adopsjonen eller begrense systemets effektivitet."
Hvis det lykkes, kan dette høyhastighetssystemet til slutt gjøre grenseoverskridende pengeoverføringer i Afrika like enkelt som å sende en tekstmelding. Dette vil være transformativt for småbedrifter over hele kontinentet og forenkle livet for personer som Chorey, som er ivrig etter å bruke det.
"Utenfor Kenya er folk avhengige av tjenester som Moneygram eller Western Union, som krever at man besøker kontorene deres for å ta ut penger," sier hun. "Men med Papss vil betalinger komme direkte til telefonen din. Det gjør det mye enklere."
Ofte stilte spørsmål
Selvfølgelig. Her er en liste med nyttige vanlige spørsmål om potensialet for et nytt betalingssystem som kan revolusjonere handel i Afrika.
Spørsmål for nybegynnere
1. Hvorfor er kontanter fortsatt så populære i Afrika?
Kontanter er kjent, håndgripelige og krever ikke bankkonto, smarttelefon eller pålitelig internett. For mange, spesielt i landlige strøk, er det den eneste betalingsmåten de noen gang har kjent til.
2. Hva er et nytt betalingssystem i denne sammenhengen?
Det refererer til digitale måter å betale på uten fysiske kontanter. Dette inkluderer mobilpenger, bank-til-bank-overføringer via apper, QR-kodebetalinger og digitale lommebøker på telefonen din.
3. Hva er hovedfordelene med å bytte fra kontanter til digitale betalinger?
Sikkerhet: Du trenger ikke bære store kontantbeløp, noe som reduserer risikoen for tyveri.
Bekvemmelighet: Du kan betale regninger, sende penger til familie eller handle fra hvor som helst.
Finansiell inkludering: Det gir personer uten en formell bankkonto en måte å spare og administrere penger digitalt på.
Sporing: Det er enklere å følge med på utgiftene dine og administrere et budsjett.
4. Finnes det allerede vellykkede eksempler på dette i Afrika?
Ja, Kenyas M-Pesa er det mest kjente eksemplet. Det revolusjonerte hvordan folk sender penger, betaler for varer og til og med får tilgang til smålån, alt fra en enkel mobiltelefon.
5. Hva er den største utfordringen for et nytt betalingssystem?
Den største utfordringen er å bygge tillit. Folk må føle at pengene deres er trygge, at systemet er pålitelig og at de ikke blir lurt. Andre utfordringer inkluderer dårlig internettilgang og lav digital kompetanse i noen regioner.
Avanserte og praktiske spørsmål
6. Hvordan kan et nytt betalingssystem hjelpe småbedrifter?
Det kan hjelpe dem med å:
Øke salget: Akseptere betalinger fra kunder som ikke har kontanter.
Få tilgang til kreditt: Deres digitale transaksjonshistorikk kan tjene som kredittoppføring for å få lån.
Forenkle driften: Enklere sporing av salg og beholdning, og ikke behov for å håndtere og sikre fysiske kontanter.
7. Hva med personer som ikke er teknisk kyndige eller ikke har en smarttelefon?
Et vellykket system må være inkluderende. Mange mobilpengtjenester fungerer på enkle mobiltelefoner ved hjelp av USSD-koder, som bare er menyer du navigerer med tastaturet ditt.
