De la casele de ceai tradiționale din vechea Casbah până la tarabele cu limonadă de la ruinele romane din Tipaza și buticurile moderne din centrul Algerului, numerarul rămâne metoda preferată de plată în capitala celei de-a treia economii ca mărime din Africa și împrejurimile sale. Spre deosebire de unele regiuni din Africa Orientală sau Occidentală, transferurile mobile de bani nu sunt comune aici, iar doar puține afaceri acceptă plăți cu cardul.
"Întrebați orice algerian", spune Ali Nassir, șofer pentru aplicația franceză de ride-hailing Heetch, care nu oferă plăți cu cardul. "Numerarul este cea mai bună opțiune aici."
Unii algerieni, inclusiv Nassir, atribuie această dependență de numerar decalajului dintre cursul oficial de schimb al dinarului față de dolar și cel de pe piața neagră. Cu toate acestea, în întreaga Africă, chiar și în țările care promovează politici fără numerar, tranzacțiile în numerar la punctul de vânzare rămân extrem de populare.
Aceasta se datorează parțial lipsei de încredere între cumpărători și vânzători. "În zonele rurale, mulți oameni ezită să plătească online înainte de a-și primi comenzile", explică Tania Chorey, co-fondatoare a Shoe Empire, un butic din Nairobi, Kenya. "Dacă expediați articole fără plată în avans, uneori clienții își închid telefoanele pentru a evita plata."
La al patrulea Târg Comercial Intra-African desfășurat luna aceasta în Alger, experți în politici și comercianți au discutat despre cum să simplifice comerțul transfrontalier în timp real în economii dependente de numerar, fără a se baza pe intermediari terți.
De ani de zile, factorii de decizie se confruntă cu această problemă. De exemplu, un client din Burkina Faso care dorește să cumpere rochii de la un designer din Ghana vecină trebuie fie să găsească o modalitate de a trimite numerar peste graniță, fie să utilizeze o pasarelă de plată americană sau europeană.
La târgul comercial, pe care fostul președinte nigerian Olusegun Obasanjo l-a descris ca "motorul care accelerează expansiunea comerțului și fluxurile de investiții", această provocare a fost evidentă la un stand. Un participant nigerian, care nu a putut plăti în numerar pentru uleiuri de morcov din Polokwane, Africa de Sud, a trebuit să folosească un serviciu online de remitență din SUA care a perceput 10% din tranzacție ca taxă.
"Nu am avut niciodată probleme în Africa de Sud pentru că am întotdeauna o mașină de carduri", a spus Amelia Modjadji, care conduce afacerea de uleiuri Ami Skin. "Dar pentru tranzacțiile mari, prefer numerar."
Apare apoi Sistemul Pan-African de Plată și Decontare (Papss), care promite transferuri instantanee între țările africane în monede locale în cel mult șapte secunde. Lansat în 2022 ca instrument pentru stimularea integrării comerciale, Papss funcționează în cadrul Zonei Continentale Africane de Comerț Liber și este sprijinit de Banca Africană de Export-Import și de Uniunea Africană. Acesta a introdus un card de plată cu amănuntul în iunie anul trecut.
Mike Ogbalu III, directorul general al Papss, a declarat că sistemul reduce semnificativ taxele de procesare și timpul în comparație cu metodele de plată din străinătate, în timp ce promovează "suveranitatea financiară".
"Plățile sunt esențiale pentru schimbul de bunuri și servicii", a spus el la târgul comercial. "Dar ele pot fi și un mijloc de control. Am văzut instanțe în care sistemele de plată au fost închise peste noapte din cauza conflictelor. Ne propunem să protejăm Africa de astfel de vulnerabilități."
Până acum, Papss s-a asociat cu zeci de bănci din 18 țări, inclusiv Zambia și Comorele, adesea neglijate, și plănuiește să se extindă pe tot continentul în următoarele luni.
"Vrem să folosim această platformă pentru a încuraja întreprinderile mici și mijlocii din toată Africa că piața lor ar trebui să fie întregul continent de 1,4 miliarde de oameni, cu Papss gestionând decontarea acelor tranzacții", a spus Ogbalu.
Cu toate acestea, acest lucru poate dura, deoarece Papss se confruntă cu provocări precum infrastructura digitală limitată, în special în zonele rurale, volatilitatea valutară și controalele diferite de schimb valutar. Unii experți menționează și competiția cu sistemele de plată deja stabilite.
Pentru a obține o acceptare largă, Papss trebuie să ofere un serviciu atât accesibil, cât și fiabil, având în vedere competiția de la rețelele globale de plată deja consolidate.
Lucie Ekeleba Blay, avocat în Accra și fost consilier al Agenției Monetare din Africa de Vest, sprijină inițiativa, dar subliniază o potențială provocare. Papss a fost dezvoltat de Banca Africană de Export-Import, o instituție financiară supranațională, și nu de băncile centrale africane. Acest lucru ar putea crea probleme, după cum explică ea: "Multe bănci centrale lucrează deja la propriile proiecte de interoperabilitate și plată. Acest lucru ridică întrebări despre proprietate și aliniere - vor vedea ele Papss ca un adaos util sau ca o concurență care le-ar putea reduce profiturile și influența? Fără o coordonare atentă, acest conflict ar putea încetini adoptarea sau limita eficacitatea sistemului."
Dacă reușește, acest sistem de mare viteză ar putea face în cele din urmă transferurile transfrontaliere de bani în Africa la fel de simple ca trimiterea unui mesaj text. Acest lucru ar fi transformator pentru întreprinderile mici de pe tot continentul și ar simplifica viața pentru persoane precum Chorey, care abia așteaptă să îl folosească.
"În afara Kenyei, oamenii se bazează pe servicii precum Moneygram sau Western Union, care necesită vizitarea birourilor lor pentru a retrage fonduri", spune ea. "Dar cu Papss, plățile vor veni direct pe telefon. Asta o să fie mult mai ușor."
Întrebări Frecvente
Desigur. Iată o listă de întrebări frecvente utile despre potențialul unui nou sistem de plată de a revoluționa comerțul în Africa.
Întrebări de Nivel Începător
1. De ce este numerarul încă atât de popular în Africa?
Numerarul este familiar, tangibil și nu necesită un cont bancar, un smartphone sau internet fiabil. Pentru mulți, în special în zonele rurale, este singura metodă de plată pe care au cunoscut-o vreodată.
2. Ce este un nou sistem de plată în acest context?
Se referă la modalități digitale de a plăti fără numerar fizic. Aceasta include banii mobili, transferuri interbancare prin aplicații, plăți prin cod QR și portofele digitale pe telefon.
3. Care sunt principalele beneficii ale trecerii de la numerar la plăți digitale?
Siguranță: Nu trebuie să cari sume mari de numerar, reducând riscul de furt.
Conveniență: Poți plăti facturi, trimite bani familiei sau cumpăra de oriunde.
Incluziune Financiară: Oferă persoanelor fără un cont bancar formal o modalitate de a economisi și gestiona bani digital.
Urmărirea: Este mai ușor să îți urmărești cheltuielile și să îți gestionezi bugetul.
4. Există deja exemple de succes în Africa?
Da, M-Pesa din Kenya este cel mai faimos exemplu. A revoluționat modul în care oamenii trimit bani, plătesc pentru bunuri și chiar accesează împrumuturi mici, toate de pe un telefon mobil de bază.
5. Care este cea mai mare provocare pentru un nou sistem de plată?
Cea mai mare provocare este construirea încrederii. Oamenii trebuie să simtă că banii lor sunt în siguranță, că sistemul este fiabil și că nu vor fi înșelați. Alte provocări includ conectivitatea slabă la internet și alfabetizarea digitală scăzută în unele regiuni.
Întrebări Avansate și Practice
6. Cum ar putea ajuta un nou sistem de plată întreprinderile mici?
Le poate ajuta să:
Sporească Vânzările: Să accepte plăți de la clienți care nu au numerar.
Acceseze Credit: Istoricul lor de tranzacții digitale poate servi ca o istorie creditară pentru a obține împrumuturi.
Simplifice Operațiunile: Urmărirea mai ușoară a vânzărilor și a stocului și nu mai este nevoie să manipuleze și să securizeze numerar fizic.
7. Dar oamenii care nu se descurcă cu tehnologia sau nu au un smartphone?
Un sistem de succes trebuie să fie incluziv. Multe servicii de bani mobili funcționează pe telefoane simple folosind coduri USSD, care sunt meniuri pe care le navigezi cu tastatura telefonului.
