Von den traditionellen Teehäusern in der alten Kasbah bis zu den Limonadenständen an den römischen Ruinen von Tipaza und den trendigen Boutiquen in der Innenstadt von Algier ist Bargeld in und um die Hauptstadt der drittgrößten Volkswirtschaft Afrikas nach wie vor die bevorzugte Zahlungsmethode. Im Gegensatz zu einigen Regionen Ost- oder Westafrikas sind mobile Geldtransfers hier nicht üblich, und nur wenige Unternehmen akzeptieren Kartenzahlungen.
"Fragen Sie jeden Algerier", sagte Ali Nassir, ein Fahrer für die französische Ride-Hailing-App Heetch, die keine Kartenzahlungen anbietet. "Bargeld ist hier die beste Option."
Einige Algerier, darunter Nassir, führen diese Abhängigkeit vom Bargeld auf die Kluft zwischen dem offiziellen Wechselkurs des Dinars zum Dollar und dem Schwarzmarktkurs zurück. Doch in ganz Afrika, selbst in Ländern, die bargeldlose Richtlinien fördern, bleiben Bargeldtransaktionen am Point of Sale äußerst beliebt.
Das liegt teilweise an einem Mangel an Vertrauen zwischen Käufern und Verkäufern. "In ländlichen Gebieten zögern viele Menschen, online zu bezahlen, bevor sie ihre Bestellungen erhalten", erklärte Tania Chorey, Mitbegründerin von Shoe Empire, einer Boutique in Nairobi, Kenia. "Wenn man Waren ohne Vorauszahlung verschickt, schalten Kunden manchmal ihre Telefone aus, um die Zahlung zu vermeiden."
Auf der vierten Intra-African Trade Fair, die diesen Monat in Algier stattfand, diskutierten Politikexperten und Händler, wie der Echtzeit-Grenzhandel in bargeldgestützten Volkswirtschaften ohne Drittintermediäre vereinfacht werden kann.
Seit Jahren ringen politische Entscheidungsträger mit diesem Problem. Beispielsweise muss ein Kunde aus Burkina Faso, der Kleider von einem Designer im benachbarten Ghana kaufen möchte, entweder einen Weg finden, Bargeld über die Grenze zu schicken, oder ein amerikanisches oder europäisches Zahlungsgateway nutzen.
Auf der Messe, die der ehemalige nigerianische Präsident Olusegun Obasanjo als "den Motor, der die Handelsexpansion und Investitionsströme beschleunigt", bezeichnete, war diese Herausforderung an einem Verkaufsstand deutlich zu sehen. Ein nigerianischer Besucher, der kein Bargeld für Karottenöle aus Polokwane, Südafrika, bezahlen konnte, musste einen US-basierten Online-Überweisungsdienst nutzen, der 10 % der Transaktion als Gebühren berechnete.
"In Südafrika hatte ich nie Probleme, weil ich immer ein Kartenterminal dabei habe", sagte Amelia Modjadji, die das Ölunternehmen Ami Skin betreibt. "Aber bei großen Transaktionen ziehe ich Bargeld vor."
Hier kommt das Pan-African Payment and Settlement System (Papss) ins Spiel, das sofortige Überweisungen zwischen afrikanischen Ländern in Landeswährungen innerhalb von sieben Sekunden verspricht. Papss, das 2022 als Instrument zur Förderung der Handelsintegration ins Leben gerufen wurde, operiert unter der Afrikanischen Kontinentalen Freihandelszone und wird von der African Export-Import Bank und der Afrikanischen Union unterstützt. Im vergangenen Juni führte es eine Retail-Zahlungskarte ein.
Mike Ogbalu III, CEO von Papss, erklärte, das System senke die Bearbeitungsgebühren und -zeiten im Vergleich zu überseeischen Zahlungsmethoden erheblich und fördere gleichzeitig die "finanzielle Souveränität".
"Zahlungen sind für den Austausch von Gütern und Dienstleistungen unerlässlich", sagte er auf der Handelsmesse. "Aber sie können auch ein Mittel der Kontrolle sein. Wir haben Fälle erlebt, in denen Zahlungssysteme über Nacht aufgrund von Konflikten abgeschaltet wurden. Unser Ziel ist es, Afrika vor solchen Verwundbarkeiten zu schützen."
Bislang hat Papss mit Dutzenden Banken in 18 Ländern zusammengearbeitet, darunter Sambia und die oft übersehenen Komoren, und plant, in den kommenden Monaten über den Kontinent zu expandieren.
"Wir wollen mit dieser Plattform kleine und mittlere Unternehmen in ganz Afrika ermutigen, dass ihr Markt die gesamten 1,4 Milliarden Menschen auf dem Kontinent sein sollte, wobei Papss die Abwicklung dieser Transaktionen übernimmt", so Ogbalu.
Dies könnte jedoch Zeit brauchen, da Papss vor Herausforderungen wie begrenzter digitaler Infrastruktur – besonders in ländlichen Gebieten – Währungsvolatilität und unterschiedlichen Devisenkontrollen steht. Einige Experten verweisen auch auf den Wettbewerb mit etablierten Zahlungssystemen. Um breite Akzeptanz zu finden, muss Papss einen Dienst anbieten, der sowohl erschwinglich als auch zuverlässig ist, angesichts des Wettbewerbs durch etablierte globale Zahlungsnetzwerke.
Lucie Ekeleba Blay, eine Anwältin in Accra und ehemalige Beraterin der Westafrikanischen Währungsagentur, unterstützt die Initiative, weist aber auf eine potenzielle Herausforderung hin. Papss wurde von der African Export-Import Bank, einer supranationalen Finanzinstitution, entwickelt und nicht von afrikanischen Zentralbanken. Dies könnte Probleme verursachen, wie sie erläutert: "Viele Zentralbanken arbeiten bereits an eigenen Interoperabilitäts- und Zahlungsprojekten. Das wirft Fragen nach Eigentümerschaft und Ausrichtung auf – werden sie Papss als hilfreiche Ergänzung oder als Konkurrenz betrachten, die ihre Gewinne und ihren Einfluss schmälern könnte? Ohne sorgfältige Koordination könnte dieser Konflikt die Einführung verlangsamen oder die Wirksamkeit des Systems einschränken."
Bei Erfolg könnte dieses Hochgeschwindigkeitssystem Überweisungen innerhalb Afrikas letztlich so einfach machen wie das Senden einer SMS. Dies wäre transformativ für kleine Unternehmen auf dem gesamten Kontinent und würde das Leben von Menschen wie Chorey vereinfachen, die es unbedingt nutzen möchte.
"Außerhalb Kenias sind die Menschen auf Dienste wie Moneygram oder Western Union angewiesen, bei denen man deren Büros aufsuchen muss, um Geld abzuheben", sagt sie. "Aber mit Papss kommen die Zahlungen direkt auf Ihr Telefon. Das macht es viel einfacher."
Häufig gestellte Fragen
Selbstverständlich. Hier ist eine Liste hilfreicher FAQs zum Potenzial eines neuen Zahlungssystems, den Handel in Afrika zu revolutionieren.
Einfache Fragen
1. Warum ist Bargeld in Afrika immer noch so beliebt?
Bargeld ist vertraut, greifbar und erfordert kein Bankkonto, Smartphone oder zuverlässiges Internet. Für viele, besonders in ländlichen Gebieten, ist es die einzige Zahlungsmethode, die sie je kannten.
2. Was ist ein neues Zahlungssystem in diesem Zusammenhang?
Es bezieht sich auf digitale Zahlungsmethoden ohne physisches Bargeld. Dazu gehören Mobile Money, Bank-zu-Bank-Überweisungen per App, QR-Code-Zahlungen und digitale Geldbörsen auf dem Handy.
3. Was sind die Hauptvorteile des Wechsels von Bargeld zu digitalen Zahlungen?
Sicherheit: Man muss keine großen Bargeldbeträge mitführen, was das Diebstahlrisiko verringert.
Bequemlichkeit: Man kann Rechnungen bezahlen, Geld an Familie senden oder von überall einkaufen.
Finanzielle Inklusion: Es bietet Menschen ohne formelles Bankkonto eine Möglichkeit, digital zu sparen und Geld zu verwalten.
Nachverfolgung: Es ist einfacher, die Ausgaben im Blick zu behalten und ein Budget zu verwalten.
4. Gibt es bereits erfolgreiche Beispiele dafür in Afrika?
Ja, Kenias M-Pesa ist das bekannteste Beispiel. Es revolutionierte, wie Menschen Geld senden, Waren bezahlen und sogar Kleinkredite erhalten – alles mit einem einfachen Handy.
5. Was ist die größte Herausforderung für ein neues Zahlungssystem?
Die größte Herausforderung ist der Aufbau von Vertrauen. Die Menschen müssen das Gefühl haben, dass ihr Geld sicher ist, das System zuverlässig ist und sie nicht betrogen werden. Weitere Herausforderungen sind schlechte Internetverbindungen und geringe digitale Kompetenz in einigen Regionen.
Fortgeschrittene & praktische Fragen
6. Wie könnte ein neues Zahlungssystem kleinen Unternehmen helfen?
Es kann ihnen helfen:
Umsatz zu steigern: Zahlungen von Kunden akzeptieren, die kein Bargeld haben.
Kredit zu erhalten: Ihre digitale Transaktionshistorie kann als Kreditnachweis für Kredite dienen.
Abläufe zu vereinfachen: Einfacherer Überblick über Verkäufe und Lagerbestände, und kein Umgang mit physischem Bargeld nötig.
7. Was ist mit Menschen, die nicht technikaffin sind oder kein Smartphone besitzen?
Ein erfolgreiches System muss inklusiv sein. Viele Mobile-Money-Dienste funktionieren mit einfachen Handys über USSD-Codes, bei denen Menüs über die Tastatur navigiert werden.
