Dalle tradizionali case da tè nell'antica Casba ai chioschi di limonata presso le rovine romane di Tipaza fino alle boutique alla moda nel centro di Algeri, il contante rimane il metodo di pagamento preferito nella capitale della terza economia africana e dintorni. A differenza di alcune regioni dell'Africa orientale o occidentale, i trasferimenti di denaro tramite cellulare non sono comuni qui e solo poche attività accettano pagamenti con carta.
"Chiedete a qualsiasi algerino", ha dichiarato Ali Nassir, autista per l'app francese di ride-hailing Heetch che non offre pagamenti con carta. "Il contante è l'opzione migliore qui."
Alcuni algerini, incluso Nassir, attribuiscono questa dipendenza dal contante al divario tra il tasso di cambio ufficiale del dinaro rispetto al dollaro e il tasso del mercato nero. Tuttavia, in tutta l'Africa, anche nei paesi che promuovono politiche di pagamento digitale, le transazioni in contanti presso il punto vendita rimangono estremamente popolari.
Ciò è in parte dovuto a una mancanza di fiducia tra acquirenti e venditori. "Nelle zone rurali, molte persone esitano a pagare online prima di ricevere i loro ordini", ha spiegato Tania Chorey, co-fondatrice di Shoe Empire, una boutique di Nairobi, in Kenya. "Se spedisci articoli senza pagamento anticipato, a volte i clienti spengono i telefoni per evitare di pagare."
Alla quarta Fiera del Commercio Intra-Africano tenutasi questo mese ad Algeri, esperti di politiche e commercianti hanno discusso su come semplificare il commercio transfrontaliero in tempo reale nelle economie basate sul contante senza fare affidamento su intermediari terzi.
Per anni, i responsabili politici hanno affrontato questo problema. Ad esempio, un cliente del Burkina Faso che desidera acquistare abiti da uno stilista nel vicino Ghana deve trovare un modo per inviare contante oltre confine o utilizzare un gateway di pagamento americano o europeo.
Alla fiera commerciale, che l'ex presidente nigeriano Olusegun Obasanjo ha descritto come "il motore che accelera l'espansione commerciale e i flussi di investimento", questa sfida era evidente allo stand di un venditore. Un partecipante nigeriano, impossibilitato a pagare in contanti per oli di carota da Polokwane, in Sudafrica, ha dovuto utilizzare un servizio di rimessa online statunitense che addebitava il 10% della transazione in commissioni.
"Non ho mai avuto problemi in Sudafrica perché ho sempre un POS", ha dichiarato Amelia Modjadji, che gestisce Ami Skin, un'azienda di oli. "Ma per transazioni di grandi dimensioni, preferisco il contante."
Ecco entrare in scena il Pan-African Payment and Settlement System (Papss), che promette trasferimenti istantanei tra paesi africani in valute locali entro sette secondi. Lanciato nel 2022 come strumento per favorire l'integrazione commerciale, Papss opera sotto l'Area di Libero Scambio Continentale Africana ed è supportato dalla Banca Africana di Esport-Import e dall'Unione Africana. Ha introdotto una carta di pagamento al dettaglio lo scorso giugno.
Mike Ogbalu III, amministratore delegato di Papss, ha dichiarato che il sistema riduce significativamente le commissioni di elaborazione e i tempi rispetto ai metodi di pagamento esteri, promuovendo al contempo la "sovranità finanziaria".
"I pagamenti sono essenziali per lo scambio di beni e servizi", ha dichiarato alla fiera commerciale. "Ma possono anche essere un mezzo di controllo. Abbiamo visto casi in cui i sistemi di pagamento sono stati chiusi dall'oggi al domani a causa di conflitti. Il nostro obiettivo è proteggere l'Africa da tali vulnerabilità."
Finora, Papss ha stretto partnership con decine di banche in 18 paesi, tra cui Zambia e le spesso trascurate Comore, e prevede di espandersi in tutto il continente nei prossimi mesi.
"Vogliamo utilizzare questa piattaforma per incoraggiare le piccole e medie imprese in tutta l'Africa affinché il loro mercato possa essere l'intero continente di 1,4 miliardi di persone, con Papss che si occupa della regolamentazione di tali transazioni", ha affermato Ogbalu.
Tuttavia, ciò potrebbe richiedere tempo poiché Papss affronta sfide come infrastrutture digitali limitate, specialmente nelle zone rurali, volatilità valutaria e diversi controlli sui cambi. Alcuni esperti sottolineano anche la concorrenza con i sistemi di pagamento consolidati. Per ottenere un'ampia accettazione, Papss deve offrire un servizio sia conveniente che affidabile, data la concorrenza delle reti di pagamento globali consolidate.
Lucie Ekeleba Blay, avvocato ad Accra ed ex consulente dell'Agenzia Monetaria dell'Africa Occidentale, sostiene l'iniziativa ma evidenzia una potenziale sfida. Papss è stato sviluppato dalla Banca Africana di Esport-Import, un'istituzione finanziaria sovranazionale, e non dalle banche centrali africane. Ciò potrebbe creare problemi, come spiega: "Molte banche centrali stanno già lavorando ai propri progetti di interoperabilità e pagamento. Ciò solleva interrogativi sulla proprietà e sull'allineamento: considereranno Papss un utile complemento o una concorrenza che potrebbe ridurre i loro profitti e la loro influenza? Senza un'attenta coordinazione, questo conflitto potrebbe rallentare l'adozione o limitare l'efficacia del sistema."
Se avrà successo, questo sistema ad alta velocità potrebbe alla fine rendere i trasferimenti di denaro transfrontalieri in Africa semplici come inviare un messaggio di testo. Sarebbe una svolta per le piccole imprese in tutto il continente e semplificherebbe la vita di persone come Chorey, che non vede l'ora di utilizzarlo.
"Fuori dal Kenya, le persone si affidano a servizi come Moneygram o Western Union, che richiedono di recarsi nei loro uffici per ritirare fondi", afferma. "Ma con Papss, i pagamenti arriveranno direttamente sul tuo telefono. Questo lo rende molto più semplice."
Domande Frequenti
Ecco un elenco di utili FAQ sul potenziale di un nuovo sistema di pagamento di rivoluzionare il commercio in Africa.
Domande di Livello Base
1. Perché il contante è ancora così popolare in Africa?
Il contante è familiare, tangibile e non richiede un conto bancario, uno smartphone o una connessione Internet affidabile. Per molti, specialmente nelle zone rurali, è l'unico metodo di pagamento che abbiano mai conosciuto.
2. Cosa si intende per nuovo sistema di pagamento in questo contesto?
Si riferisce a metodi di pagamento digitali senza contante fisico. Ciò include il denaro mobile, i trasferimenti da banca a banca tramite app, i pagamenti con codice QR e i portafogli digitali sul telefono.
3. Quali sono i principali vantaggi del passaggio dal contante ai pagamenti digitali?
Sicurezza: Non devi portare con te grandi somme di contante, riducendo il rischio di furto.
Convenienza: Puoi pagare bollette, inviare denaro alla famiglia o fare acquisti da qualsiasi luogo.
Inclusione Finanziaria: Offre alle persone senza un conto bancario formale un modo per risparmiare e gestire il denaro digitalmente.
Tracciabilità: È più facile monitorare le spese e gestire un budget.
4. Esistono già esempi di successo in Africa?
Sì, M-Pesa in Kenya è l'esempio più famoso. Ha rivoluzionato il modo in cui le persone inviano denaro, pagano beni e accedono persino a piccoli prestiti, tutto da un telefono cellulare base.
5. Qual è la sfida più grande per un nuovo sistema di pagamento?
La sfida più grande è costruire la fiducia. Le persone devono sentirsi sicure che i loro soldi siano al sicuro, che il sistema sia affidabile e che non subiranno truffe. Altre sfide includono una scarsa connettività Internet e una bassa alfabetizzazione digitale in alcune regioni.
Domande Avanzate e Pratiche
6. In che modo un nuovo sistema di pagamento potrebbe aiutare le piccole imprese?
Può aiutarle a:
Aumentare le Vendite: Accettare pagamenti da clienti che non hanno contanti.
Accedere al Credito: La loro cronologia delle transazioni digitali può servire come storico creditizio per ottenere prestiti.
Semplificare le Operazioni: Tracciare più facilmente vendite e inventario, senza dover gestire e mettere al sicuro il contante fisico.
7. E le persone che non sono esperte di tecnologia o non hanno uno smartphone?
Un sistema di successo deve essere inclusivo. Molti servizi di mobile money funzionano su semplici feature phone utilizzando codici USSD, che sono semplicemente menu che si navigano con la tastiera del telefono.
