Das tradicionais casas de chá na antiga Casbá às barracas de limonada nas ruínas romanas de Tipaza e as boutiques da moda no centro de Argel, o dinheiro em espécie continua sendo o método de pagamento preferido na capital da terceira maior economia da África e seus arredores. Diferente de algumas regiões da África Oriental ou Ocidental, as transferências móveis de dinheiro não são comuns aqui, e apenas alguns estabelecimentos aceitam pagamentos com cartão.
"Pergunte a qualquer argelino", disse Ali Nassir, motorista do aplicativo francês de transporte Heetch, que não oferece pagamento com cartão. "Dinheiro em espécie é a melhor opção aqui."
Alguns argelinos, incluindo Nassir, atribuem essa dependência do dinheiro à disparidade entre a taxa de câmbio oficial do dinar ante o dólar e a taxa do mercado paralelo. No entanto, em toda a África, mesmo em países que promovem políticas de não-uso de dinheiro, as transações em espécie no ponto de venda permanecem extremamente populares.
Isso se deve parcialmente à falta de confiança entre compradores e vendedores. "Em áreas rurais, muitas pessoas hesitam em pagar online antes de receber seus pedidos", explicou Tania Chorey, cofundadora da Shoe Empire, uma boutique em Nairóbi, Quênia. "Se você envia itens sem pagamento antecipado, às vezes os clientes desligam seus telefones para evitar pagar."
Na quarta Feira Intra-Africana de Comércio, realizada este mês em Argel, especialistas em políticas e comerciantes discutiram como simplificar o comércio transfronteiriço em tempo real em economias movidas a dinheiro sem depender de intermediários terceirizados.
Há anos, os formuladores de políticas lidam com essa questão. Por exemplo, um cliente de Burkina Faso que queira comprar vestidos de um estilista na vizinha Gana precisa encontrar uma maneira de enviar dinheiro através da fronteira ou usar um gateway de pagamento americano ou europeu.
Na feira de comércio, que o ex-presidente nigeriano Olusegun Obasanjo descreveu como "o motor que acelera a expansão do comércio e os fluxos de investimento", esse desafio ficou evidente na barraca de um vendedor. Um participante nigeriano, incapaz de pagar em espécie por óleos de cenoura de Polokwane, África do Sul, precisou usar um serviço de remessa online baseado nos EUA que cobrou 10% da transação em taxas.
"Nunca tive problemas na África do Sul porque sempre tenho uma maquininha de cartão", disse Amelia Modjadji, que administra a Ami Skin, negócio de óleos. "Mas para transações grandes, prefiro dinheiro em espécie."
Eis que surge o Sistema Pan-Africano de Pagamentos e Liquidações (Papss), que promete transferências instantâneas entre países africanos em moedas locais em até sete segundos. Lançado em 2022 como ferramenta para impulsionar a integração comercial, o Papss opera sob a Área de Livre Comércio Continental Africana e é apoiado pelo Banco Africano de Importação e Exportação e pela União Africana. Ele introduziu um cartão de pagamento varejista em junho passado.
Mike Ogbalu III, CEO do Papss, afirmou que o sistema reduz significativamente taxas de processamento e tempo em comparação com métodos de pagamento internacionais, enquanto promove "soberania financeira".
"Pagamentos são essenciais para troca de bens e serviços", disse ele na feira de comércio. "Mas também podem ser um meio de controle. Vimos casos em que sistemas de pagamento foram desligados da noite para o dia devido a conflitos. Queremos proteger a África de tais vulnerabilidades."
Até agora, o Papss fez parceria com dezenas de bancos em 18 países, incluindo Zâmbia e as frequentemente negligenciadas Comores, e planeja expandir por todo o continente nos próximos meses.
"Queremos usar esta plataforma para incentivar pequenas e médias empresas em toda a África de que seu mercado deve ser toda a população de 1,4 bilhão do continente, com o Papss cuidando da liquidação dessas transações", disse Ogbalu.
No entanto, isso pode levar tempo, pois o Papss enfrenta desafios como infraestrutura digital limitada, especialmente em áreas rurais, volatilidade cambial e diferentes controles de câmbio. Alguns especialistas também apontam a concorrência com sistemas de pagamento consolidados. Para obter ampla aceitação, o Papss deve oferecer um serviço acessível e confiável, dada a concorrência de redes globais de pagamento estabelecidas.
Lucie Ekeleba Blay, advogada em Acra e ex-assessora da Agência Monetária da África Ocidental, apoia a iniciativa, mas aponta um desafio potencial. O Papss foi desenvolvido pelo Banco Africano de Importação e Exportação, uma instituição financeira supranacional, e não pelos bancos centrais africanos. Isso pode criar problemas, como ela explica: "Muitos bancos centrais já trabalham em seus próprios projetos de interoperabilidade e pagamento. Isso levanta questões sobre propriedade e alinhamento—eles verão o Papss como um complemento útil ou como concorrência que pode reduzir seus lucros e influência? Sem coordenação cuidadosa, esse conflito pode retardar a adoção ou limitar a eficácia do sistema."
Se bem-sucedido, este sistema de alta velocidade poderia eventualmente tornar as transferências de dinheiro transfronteiriças na África tão simples quanto enviar uma mensagem de texto. Isso seria transformador para pequenas empresas em todo o continente e simplificaria a vida de pessoas como Chorey, que está ansiosa para usá-lo.
"Fora do Quênia, as pessoas dependem de serviços como Moneygram ou Western Union, que exigem ir a suas agências para sacar fundos", diz ela. "Mas com o Papss, os pagamentos virão diretamente para seu telefone. Isso facilita muito."
Perguntas Frequentes
Claro. Aqui está uma lista de Perguntas Frequentes úteis sobre o potencial de um novo sistema de pagamento revolucionar o comércio na África
Perguntas para Iniciantes
1 Por que o dinheiro em espécie ainda é tão popular na África?
O dinheiro em espécie é familiar, tangível e não requer conta bancária, smartphone ou internet confiável. Para muitos, especialmente em áreas rurais, é o único método de pagamento que já conheceram.
2 O que é um novo sistema de pagamento neste contexto?
Refere-se a formas digitais de pagar sem dinheiro físico. Isso inclui dinheiro móvel, transferências entre bancos via aplicativos, pagamentos por QR code e carteiras digitais no seu telefone.
3 Quais são os principais benefícios de mudar do dinheiro para pagamentos digitais?
Segurança: Você não precisa carregar grandes quantias de dinheiro, reduzindo o risco de roubo.
Conveniência: Você pode pagar contas, enviar dinheiro para a família ou fazer compras de qualquer lugar.
Inclusão Financeira: Dá às pessoas sem conta bancária formal uma maneira de economizar e gerenciar dinheiro digitalmente.
Rastreamento: É mais fácil acompanhar seus gastos e gerenciar um orçamento.
4 Já existem exemplos bem-sucedidos disso na África?
Sim, o M-Pesa do Quênia é o exemplo mais famoso. Ele revolucionou a forma como as pessoas enviam dinheiro, pagam por bens e até acessam pequenos empréstimos, tudo de um telefone móvel básico.
5 Qual é o maior desafio para um novo sistema de pagamento?
O maior desafio é construir confiança. As pessoas precisam sentir que seu dinheiro está seguro, o sistema é confiável e elas não serão enganadas. Outros desafios incluem conectividade ruim com a internet e baixa alfabetização digital em algumas regiões.
Perguntas Avançadas e Práticas
6 Como um novo sistema de pagamento pode ajudar pequenas empresas?
Pode ajudá-las a:
Aumentar as Vendas: Aceitar pagamentos de clientes que não têm dinheiro em espécie.
Acessar Crédito: Seu histórico de transações digitais pode servir como registro de crédito para obter empréstimos.
Simplificar Operações: Acompanhamento mais fácil de vendas e estoque, sem necessidade de manusear e proteger dinheiro físico.
7 E as pessoas que não são especialistas em tecnologia ou não têm smartphone?
Um sistema bem-sucedido deve ser inclusivo. Muitos serviços de dinheiro móvel funcionam em telefones simples, usando códigos USSD, que são menus que você navega com o teclado.
