Afrikában a készpénz továbbra is az uralkodó fizetési forma. Egy új fizetési rendszer forradalmasíthatja a kereskedelmet?

A hagyományos teaházaktól az óvárosi Kasbah-ban, a tipazai római romoknál található limonádés bódéktól a főváros, Algír divatos üzleteiig készpénzben fizetnek a legszívesebben Afrika harmadik legnagyobb gazdaságának fővárosában és környékén. A Kelet- vagy Nyugat-Afrika egyes régióival ellentétben itt nem elterjedtek a mobilpénz-átutalások, és csak kevés vállalkozás fogad el kártyás fizetést.

„Kérdezz meg bármelyik algériait” – mondta Ali Nassir, a francia közlekedési alkalmazás, a Heetch sofőrje, amely nem kínál kártyás fizetést. „Itt a készpénz a legjobb megoldás.”

Néhány algériai, köztük Nassir is a készpénzfüggés okaként a dínár dollárral szembeni hivatalos árfolyama és a feketepiaci árfolyam közötti különbséget jelöli meg. Afrikában azonban még azokban az országokban is, amelyek készpénzmentes politikát folytatnak, a fizetési pontoknál a készpénzes tranzakciók továbbra is rendkívül népszerűek.

Ennek részben az vevők és eladók közötti bizalomhiány az oka. „A vidéki területeken sokan hezitálnak online fizetni, mielőtt megkapnák a rendelésüket” – magyarázta Tania Chorey, a kenyai Nairobi-ban található Shoe Empire butik társalapítója. „Ha előzetes fizetés nélkül szállítasz árut, néha az ügyfelek kikapcsolják a telefonjukat, hogy elkerüljék a fizetést.”

Algírban ezen a hónapban megrendezett negyedik Intra-afrikai Kereskedelmi Vásáron a szakértők és a kereskedők arról tárgyaltak, hogyan lehet leegyszerűsíteni a valós idejű, határokon átnyúló kereskedelmet a készpénzorientált gazdaságokban, harmadik fél közvetítői nélkül.

Évek óta küzdenek a döntéshozók ezzel a kérdéssel. Például, ha egy Burkina Fasóból származó ügyfél ruhákat szeretne vásárolni egy szomszédos Ghánában dolgoző tervezőtől, akkor vagy találnia kell egy módot a készpénz határon átívelő továbbítására, vagy amerikai vagy európai fizetési átjárót kell használnia.

A vásáron, amelyet az egykori nigériai elnök, Olusegun Obasanjo „a kereskedelmi expanziót és beruházási áramlatokat gyorsító motor”-nak nevezett, ez a kihívás nyilvánvalóvá vált egy árus standjánál. Egy nigériai résztvevő, aki nem tudott készpénzzel fizetni a dél-afrikai Polokwane-ből származó sárgarépaolajért, egy amerikai online utalási szolgáltatást kellett használjon, amely a tranzakció értékének 10%-át számolta fel díjként.

„Dél-Afrikában soha nem volt problémám, mert mindig van kártyaolvasóm” – mondta Amelia Modjadji, aki az Ami Skin olajvállalkozást vezeti. „De nagyobb tranzakciók esetén a készpénzt részesítem előnyben.”

Itt jön a képbe a Pan-Afrikai Fizetési és Elszámolási Rendszer (Papss), amely másodperceken belül, helyi pénznemben ígér azonnali átutalást afrikai országok között. A Papss-t 2022-ben indították útjára a kereskedelmi integráció elősegítése eszközeként, az Afrikai Kontinentális Szabadkereskedelmi Övezet keretében működik, és az Afrikai Export-Import Bank és az Afrikai Unió támogatja. A rendszer tavaly júniusban bevezetett egy kiskereskedelmi fizetési kártyát.

Mike Ogbalu III, a Papss vezérigazgatója kijelentette, hogy a rendszer jelentősen csökkenti a feldolgozási díjakat és az időt a tengerentúli fizetési módokhoz képest, miközben elősegíti a „pénzügyi szuverenitást”.

„A fizetések nélkülözhetetlenek az áruk és szolgáltatások cseréjéhez” – mondta a vásáron. „De ugyanakkor ellenőrzési eszköz is lehetnek. Láttunk már olyan eseteket, amikor a fizetési rendszereket egy éjszaka alatt leállították konfliktusok miatt. Célunk, hogy megvédjük Afrikát az ilyen sebezhetőségektől.”

A Papss eddig több tucat bankkal kötött partnerséget 18 országban, köztük Zambiában és a gyakran figyelmen kívül hagyott Comore-szigeteken, és a következő hónapokban tervezi a kontinens-szerte történő terjeszkedést.

„Ezt a platformot szeretnénk használni arra, hogy bátorítsuk Afrika kis- és középvállalkozásait, hogy piacuk az egész kontinens 1,4 milliárd lakosa legyen, a Papss pedig intézi ezen tranzakciók elszámolását” – mondta Ogbalu.

Ez azonban időbe telhet, mivel a Papss olyan kihívásokkal néz szembe, mint a korlátozott digitális infrastruktúra – különösen a vidéki területeken –, a pénznemek ingadozása és a különböző devizakontrollok. Egyes szakértők a már meglévő fizetési rendszerekkel való versengésre is utalnak. A széles körű elfogadás eléréséhez a Papss-nak olyan szolgáltatást kell kínálnia, amely mind megfizethető, mind megbízható, tekintettel a már meglévő globális fizetési hálózatok versenyére.

Lucie Ekeleba Blay, accrai ügyvéd és a Nyugat-afrikai Pénzügyi Ügynökség egykori tanácsadója ugyan támogatja a kezdeményezést, de rámutat egy lehetséges kihívásra. A Papss-t az Afrikai Export-Import Bank, egy szupranacionális pénzügyi intézmény fejlesztette ki, és nem az afrikai központi bankok. Ez problémákat vethet fel, amint azt magyarázza: „Sok központi bank már dolgozik saját interoperabilitási és fizetési projekteken. Ez kérdéseket vet fel a tulajdonjog és az összehangolás kapcsán – vajon a Papss-t hasznos kiegészítésnek vagy olyan versenytársnak fogják tekinteni, amely csökkentheti a nyereségüket és befolyásukat? Óvatos összehangolás nélkül ez a konfliktus lassíthatja az átvállást vagy korlátozhatja a rendszer hatékonyságát.”

Ha sikerrel jár, ez a nagysebességű rendszer végül olyan egyszerűvé teheti a határokon átnyúló pénzátutalásokat Afrikában, mint egy SMS küldése. Ez átalakító hatású lenne a kontinens kisvállalkozásai számára, és leegyszerűsítené az olyan egyének életét is, mint Chorey, aki alig várja, hogy használhassa.

„Kenyán kívül az emberek olyan szolgáltatásokra támaszkodnak, mint a Moneygram vagy a Western Union, amelyeknél fel kell keresni az irodáikat a pénz felvételéhez” – mondja. „De a Papss-sal a fizetések közvetlenül a telefonodra érkeznek. Ez sokkal egyszerűbbé teszi.”



Gyakran Ismételt Kérdések
Természetesen. Íme egy lista segítő GYIK-ekből egy új fizetési rendszer által a kereskedelem forradalmasításának lehetőségéről Afrikában.



Kezdő Szintű Kérdések



1. Miért még mindig annyira népszerű a készpénz Afrikában?

A készpénz ismerős, kézzelfogható, és nem igényel bankszámlát, okostelefont vagy megbízható internetkapcsolatot. Sokan, különösen vidéken, csak ezt a fizetési módot ismerik.



2. Mi az az új fizetési rendszer ebben a kontextusban?

Olyan digitális fizetési módokra utal, amelyek nem igényelnek fizikai készpénzt. Ide tartozik a mobilpénz, bankközi átutalások alkalmazásokon keresztül, QR-kódos fizetések és digitális pénztárcák a telefonon.



3. Melyek a fő előnyei a készpénzről a digitális fizetésre való áttérésnek?

- Biztonság: Nem kell nagyobb készpénzt magadnál hordani, csökkentve a lopás kockázatát.

- Kényelem: Bármikor, bárhol fizethet számlákat, küldhet pénzt családtagoknak vagy vásárolhat.

- Pénzügyi Befogadás: Lehetőséget ad a hivatalos bankszámla nélküli embereknek, hogy digitálisan takarítsanak meg és kezeljék pénzüket.

- Nyomonkövetés: Könnyebb nyomon követni a kiadásokat és kezelni a költségvetést.



4. Van már sikeres példa erre Afrikában?

Igen, Kenya M-Pesa a leghíresebb példa. Forradalmasította, hogy az emberek hogyan küldenek pénzt, fizetnek árukért, sőt akár kis kölcsönöket is vesznek fel egy egyszerű mobiltelefonról.



5. Mi a legnagyobb kihívás egy új fizetési rendszer számára?

A legnagyobb kihívás a bizalom kiépítése. Az embereknek biztosnak kell érezniük, hogy pénzük biztonságban van, a rendszer megbízható, és nem verik át őket. További kihívások közé tartozik a gyenge internetkapcsolat és az alacsony digitális műveltség egyes régiókban.



Haladó / Gyakorlati Kérdések



6. Hogyan segíthet egy új fizetési rendszer a kisvállalkozásoknak?

Segíthet nekik:

- Növelni az értékesítést: Olyan vásárlóktól is fogadhatnak fizetést, akiknél nincs készpénz.

- Hozzáférni a hitelhez: Digitális tranzakciós előzményeik hitelbizonyítványként szolgálhatnak hitelfelvételhez.

- Egyszerűsíteni a műveleteket: Könnyebb az értékesítés és a készlet nyomon követése, és nem kell kezelni és biztosítani a fizikai készpénzt.



7. Mi a helyzet azokkal, akik nem jártasak a technológiában vagy nincs okostelefonjuk?

Egy sikeres rendszernek inkluzívnak kell lennie. Sok mobilpénz-szolgáltatás egyszerű, funkciótelefonokon működik USSD-kódokkal, amelyeket a telefon billentyűzetén navigálhatók.