Des salons de thé traditionnels dans l'ancienne Casbah aux stands de limonade des ruines romaines de Tipaza, en passant par les boutiques branchées du centre-ville d'Alger, l'argent liquide reste le mode de paiement privilégié dans et autour de la capitale de la troisième économie d'Afrique. Contrairement à certaines régions d'Afrique de l'Est ou de l'Ouest, les transferts d'argent mobiles n'y sont pas courants, et seules quelques entreprises acceptent les paiements par carte.
« Demandez à n'importe quel Algérien, a déclaré Ali Nassir, chauffeur pour l'application française de VTC Heetch, qui ne propose pas de paiement par carte. L'argent liquide est la meilleure option ici. »
Certains Algériens, dont Nassir, attribuent cette dépendance au cash à l'écart entre le taux de change officiel du dinar face au dollar et le taux du marché noir. Pourtant, à travers l'Afrique, même dans les pays promouvant les politiques sans numéraire, les transactions en espèces au point de vente restent extrêmement populaires.
Cela s'explique en partie par un manque de confiance entre acheteurs et vendeurs. « Dans les zones rurales, beaucoup de gens hésitent à payer en ligne avant de recevoir leurs commandes », a expliqué Tania Chorey, cofondatrice de Shoe Empire, une boutique de Nairobi, au Kenya. « Si vous expédiez des articles sans paiement anticipé, parfois les clients éteignent leur téléphone pour éviter de payer. »
Lors de la quatrième Foire du commerce intra-africain qui s'est tenue ce mois-ci à Alger, des experts en politiques et des commerçants ont discuté de la manière de simplifier le commerce transfrontalier en temps réel dans des économies dominées par le cash sans dépendre d'intermédiaires tiers.
Pendant des années, les décideurs politiques ont lutté avec cette question. Par exemple, un client du Burkina Faso souhaitant acheter des robes à un créateur du Ghana voisin doit soit trouver un moyen d'envoyer de l'argent liquide de l'autre côté de la frontière, soit utiliser une passerelle de paiement américaine ou européenne.
Lors de la foire commerciale, que l'ancien président nigérian Olusegun Obasanjo a décrite comme « le moteur qui accélère l'expansion du commerce et les flux d'investissement », ce défi était évident au stand d'un vendeur. Un participant nigérian, incapable de payer en espèces des huiles de carotte de Polokwane, en Afrique du Sud, a dû utiliser un service de transfert d'argent en ligne basé aux États-Unis qui a prélevé 10 % de la transaction en frais.
« Je n'ai jamais eu de problèmes en Afrique du Sud parce que j'ai toujours un terminal de paiement », a déclaré Amelia Modjadji, qui dirige Ami Skin, une entreprise d'huiles. « Mais pour les grosses transactions, je préfère le cash. »
Entrez en scène le Système panafricain de paiement et de règlement (Papss), qui promet des transferts instantanés entre pays africains en monnaies locales en sept secondes. Lancé en 2022 comme un outil pour stimuler l'intégration commerciale, le Papss opère sous la Zone de libre-échange continentale africaine et est soutenu par la Banque africaine d'import-export et l'Union africaine. Il a introduit une carte de paiement de détail en juin dernier.
Mike Ogbalu III, PDG de Papss, a déclaré que le système réduisait considérablement les frais de traitement et le temps par rapport aux méthodes de paiement étrangères tout en promouvant la « souveraineté financière ».
« Les paiements sont essentiels pour l'échange de biens et de services », a-t-il déclaré à la foire commerciale. « Mais ils peuvent aussi être un moyen de contrôle. Nous avons vu des cas où des systèmes de paiement ont été fermés du jour au lendemain en raison de conflits. Notre objectif est de protéger l'Afrique de telles vulnérabilités. »
Jusqu'à présent, Papss a établi des partenariats avec des dizaines de banques dans 18 pays, dont la Zambie et les Comores souvent négligées, et prévoit de s'étendre à travers le continent dans les prochains mois.
« Nous voulons utiliser cette plateforme pour encourager les petites et moyennes entreprises à travers l'Afrique : leur marché devrait être l'ensemble des 1,4 milliard d'habitants du continent, Papss s'occupant du règlement de ces transactions », a déclaré Ogbalu.
Cependant, cela pourrait prendre du temps car Papss est confronté à des défis tels qu'une infrastructure numérique limitée, en particulier dans les zones rurales, la volatilité des devises et les différents contrôles des changes. Certains experts évoquent également la concurrence avec les systèmes de paiement établis. Pour être largement accepté, Papss doit offrir un service à la fois abordable et fiable, compte tenu de la concurrence des réseaux de paiement mondiaux établis.
Lucie Ekeleba Blay, avocate à Accra et ancienne conseillère de l'Agence monétaire ouest-africaine, soutient l'initiative mais souligne un défi potentiel. Papss a été développé par la Banque africaine d'import-export, une institution financière supranationale, et non par les banques centrales africaines. Cela pourrait créer des problèmes, comme elle l'explique : « De nombreuses banques centrales travaillent déjà sur leurs propres projets d'interopérabilité et de paiement. Cela soulève des questions sur la propriété et l'alignement — vont-elles considérer Papss comme un ajout utile ou comme une concurrence qui pourrait réduire leurs profits et leur influence ? Sans une coordination minutieuse, ce conflit pourrait ralentir l'adoption ou limiter l'efficacité du système. »
En cas de succès, ce système à haute vitesse pourrait finalement rendre les transferts d'argent transfrontaliers en Afrique aussi simples que l'envoi d'un SMS. Ce serait transformateur pour les petites entreprises à travers le continent et simplifierait la vie de personnes comme Chorey, qui est impatiente de l'utiliser.
« En dehors du Kenya, les gens dépendent de services comme Moneygram ou Western Union, qui nécessitent de se rendre dans leurs agences pour retirer des fonds », dit-elle. « Mais avec Papss, les paiements arriveront directement sur votre téléphone. C'est beaucoup plus facile. »
Foire Aux Questions
Bien sûr Voici une liste de FAQ utiles sur le potentiel d'un nouveau système de paiement pour révolutionner le commerce en Afrique
Questions Niveau Débutant
1 Pourquoi l'argent liquide est-il encore si populaire en Afrique ?
L'argent liquide est familier, tangible et ne nécessite pas de compte bancaire, de smartphone ou d'internet fiable. Pour beaucoup, surtout en milieu rural, c'est le seul mode de paiement qu'ils aient jamais connu.
2 Qu'est-ce qu'un nouveau système de paiement dans ce contexte ?
Cela fait référence aux moyens de paiement numériques sans argent physique. Cela inclut l'argent mobile, les transferts interbancaires via des applications, les paiements par code QR et les portefeuilles numériques sur votre téléphone.
3 Quels sont les principaux avantages de passer du cash aux paiements numériques ?
Sécurité : Vous n'avez pas à transporter de grosses sommes d'argent, réduisant le risque de vol.
Commodité : Vous pouvez payer des factures, envoyer de l'argent à votre famille ou faire des achats de n'importe où.
Inclusion Financière : Cela donne aux personnes sans compte bancaire formel un moyen d'épargner et de gérer leur argent numériquement.
Suivi : Il est plus facile de suivre vos dépenses et de gérer un budget.
4 Existe-t-il déjà des exemples réussis de cela en Afrique ?
Oui, M-Pesa du Kenya est l'exemple le plus célèbre. Il a révolutionné la façon dont les gens envoient de l'argent, paient des biens et même accèdent à de petits prêts, le tout depuis un téléphone mobile basique.
5 Quel est le plus grand défi pour un nouveau système de paiement ?
Le plus grand défi est de construire la confiance. Les gens doivent avoir le sentiment que leur argent est en sécurité, que le système est fiable et qu'ils ne seront pas victimes d'arnaques. D'autres défis incluent une mauvaise connectivité internet et une faible culture numérique dans certaines régions.
Questions Avancées et Pratiques
6 Comment un nouveau système de paiement pourrait-il aider les petites entreprises ?
Il peut les aider à :
Augmenter les Ventes : Accepter les paiements des clients qui n'ont pas de liquide.
Accéder au Crédit : Leur historique de transactions numériques peut servir de dossier de crédit pour obtenir des prêts.
Simplifier les Opérations : Un suivi plus facile des ventes et des stocks, et pas besoin de manipuler et de sécuriser l'argent physique.
7 Qu'en est-il des personnes qui ne sont pas technophiles ou qui n'ont pas de smartphone ?
Un système réussi doit être inclusif. De nombreux services de mobile money fonctionnent sur des téléphones basiques utilisant des codes USSD, qui sont simplement des menus que vous naviguez avec votre clavier.
