Od tradičních čajoven ve staré Casbě po stánky s limonádou u římských ruin v Tipaze a módní butiky v centru Alžíru zůstává hotovost stále preferovanou platební metodou v hlavním městě třetí největší ekonomiky Afriky a jeho okolí. Na rozdíl od některých regionů východní nebo západní Afriky zde nejsou běžné mobilní peněžitové převody a pouze několik podniků přijímá platby kartou.
"Zeptejte se kteréhokoli Alžířana," řekl Ali Nassir, řidič pro francouzskou aplikaci pro sdílení jízd Heetch, která neumožňuje platby kartou. "Hotovost je zde nejlepší volbou."
Někteří Alžířané, včetně Nassira, připisují tuto závislost na hotovosti rozdílu mezi oficiálním směnným kurzem dináru k dolaru a kurzem na černém trhu. Avšak napříč Afrikou, dokonce i v zemích podporujících bezhotovostní politiku, zůstávají hotovostní transakce na prodejních místech velmi populární.
Částečně je to způsobeno nedostatkem důvěry mezi kupujícími a prodávajícími. "Ve venkovských oblastech mnoho lidí váhá platit online před obdržením objednávky," vysvětlila Tania Chorey, spoluzakladatelka butiku Shoe Empire v keňském Nairobi. "Pokud zboží dodáte bez předchozí platby, zákazníci někdy vypnou telefony, aby se vyhnuli placení."
Na čtvrtém veletrhu Intra-African Trade Fair konaném tento měsíc v Alžíru diskutovali političtí experti a obchodníci o tom, jak zjednodušit okamžitý přeshraniční obchod v ekonomikách závislých na hotovosti bez spoléhání na zprostředkovatele třetích stran.
Po léta se tvůrci politik potýkají s tímto problémem. Například zákazník z Burkiny Faso, který chce koupit šaty od návrháře v sousední Ghaně, musí buď najít způsob, jak poslat hotovost přes hranice, nebo použít americkou nebo evropskou platební bránu.
Na veletrhu, který bývalý nigerijský prezident Olusegun Obasanjo popsal jako "motor urychlující expanzi obchodu a tok investic", byla tato výzva zřejmá u stánku prodejce. Nigerijský účastník, který nemohl zaplatit hotovostí za mrkvové oleje z jihoafrického Polokwane, musel použít americkou online převodní službu, která si účtovala 10 % z transakce jako poplatek.
"V Jižní Africe jsem nikdy neměla problémy, protože vždy mám platební terminál," řekla Amelia Modjadji, která provozuje firmu na oleje Ami Skin. "Ale u velkých transakcí dávám přednost hotovosti."
Na scénu přichází Panafrický platební a zúčtovací systém (Papss), který slibuje okamžité převody mezi africkými zeměmi v místních měnách do sedmi sekund. Spuštěný v roce 2022 jako nástroj na podporu obchodní integrace funguje Papss v rámci Africké kontinentální zóny volného obchodu a je podporován Africkou exportně-importní bankou a Africkou unií. Loni v červnu představil platební kartu pro maloobchod.
Generální ředitel Papss Mike Ogbalu III uvedl, že systém výrazně snižuje poplatky za zpracování a čas ve srovnání se zámořskými platebními metodami a zároveň podporuje "finanční suverenitu".
"Platby jsou nezbytné pro směnu zboží a služeb," řekl na veletrhu. "Ale mohou být také nástrojem kontroly. Viděli jsme případy, kdy byly platební systémy přes noc uzavřeny kvůli konfliktům. Chceme Afriku chránit před takovými zranitelnostmi."
Doposud Papss uzavřel partnerství s desítkami bank v 18 zemích, včetně Zambie a často opomíjených Komor, a v nadcházejících měsících plánuje expanzi po celém kontinentu.
"Chceme pomocí této platformy povzbudit malé a střední podniky v celé Africe, že jejich trh by mělo tvořit celých 1,4 miliardy lidí na kontinentu, přičemž Papss bude zajišťovat zúčtování těchto transakcí," řekl Ogbalu.
To však může chvíli trvat, protože Papss čelí výzvám, jako je omezená digitální infrastruktura, zejména ve venkovských oblastech, volatilita měn a rozdílné devizové kontroly. Někteří odborníci také poukazují na konkurenci se zavedenými platebními systémy. Aby Papss získal široké přijetí, musí nabízet službu, která je zároveň dostupná i spolehlivá, s ohledem na konkurenci zavedených globálních platebních sítí.
Právnička z Akkry a bývalá poradkyně Západoafrického měnového institutu Lucie Ekeleba Blay tuto iniciativu podporuje, ale poukazuje na potenciální problém. Papss byl vyvinut Africkou exportně-importní bankou, nadnárodní finanční institucí, nikoli africkými centrálními bankami. To by mohlo vytvořit problémy, jak vysvětluje: "Mnoho centrálních bank již pracuje na vlastních projektech interoperability a plateb. To vyvolává otázky ohledně vlastnictví a sladění - budou Papss vnímat jako užitečný doplněk, nebo jako konkurenci, která by mohla snížit jejich zisky a vliv? Bez pečlivé koordinace by tento konflikt mohl zpomalit přijetí nebo omezit účinnost systému."
Pokud bude úspěšný, mohl by tento vysokorychlostní systém nakonec učinit přeshraniční převody peněz v Africe stejně snadné jako poslání textové zprávy. To by bylo převratné pro malé podniky po celém kontinentu a zjednodušilo by život lidem, jako je Chorey, která ho chce nadšeně používat.
"Mimo Keňu se lidé spoléhají na služby jako Moneygram nebo Western Union, které vyžadují návštěvu jejich poboček pro výběr peněz," říká. "Ale s Papss budou platby chodit přímo na váš telefon. To je mnohem jednodušší."
Často kladené otázky
Samozřejmě Zde je seznam užitečných často kladených otázek o potenciálu nového platebního systému přinést revoluci v obchodu v Africe
Základní otázky
1 Proč je hotovost v Africe stále tak populární?
Hotovost je známá, hmatatelná a nevyžaduje bankovní účet, chytrý telefon nebo spolehlivé internetové připojení. Pro mnohé, zejména ve venkovských oblastech, je to jediný platební způsob, který kdy poznali.
2 Co je v tomto kontextu nový platební systém?
Jedná se o digitální způsoby platby bez fyzické hotovosti. To zahrnuje mobilní peněženky, převody mezi bankami prostřednictvím aplikací, platby QR kódy a digitální peněženky ve vašem telefonu.
3 Jaké jsou hlavní výhody přechodu z hotovosti na digitální platby?
Bezpečnost: Nemusíte nosit velké množství hotovosti, čímž se snižuje riziko krádeže.
Pohodlí: Můžete platit účty, posílat peníze rodině nebo nakupovat odkudkoli.
Finanční začlenění: Poskytuje lidem bez formálního bankovního účtu způsob, jak spořit a spravovat peníze digitálně.
Sledování: Je snadnější sledovat své výdaje a spravovat rozpočet.
4 Existují již v Africe nějaké úspěšné příklady?
Ano, keňský MPesa je nejznámějším příkladem. Zrevolutionizoval způsob, jakým lidé posílají peníze, platí za zboží a dokonce získávají malé půjčky, a to vše z běžného mobilního telefonu.
5 Jaká je největší výzva pro nový platební systém?
Největší výzvou je budování důvěry. Lidé musí cítit, že jejich peníze jsou v bezpečí, systém je spolehlivý a nebudou podvedeni. Mezi další výzvy patří špatné internetové připojení a nízká digitální gramotnost v některých oblastech.
Pokročilé praktické otázky
6 Jak by mohl nový platební systém pomoci malým podnikům?
Může jim pomoci:
Zvýšit prodej: Přijímat platby od zákazníků, kteří nemají hotovost.
Získat úvěr: Jejich historie digitálních transakcí může sloužit jako úvěrová historie pro získání půjček.
Zjednodušit operace: Snadnější sledování prodejů a zásob a žádná potřeba manipulace a zabezpečení fyzické hotovosti.
7 A co lidé, kteří nejsou technicky zdatní nebo nemají chytrý telefon?
Úspěšný systém musí být inkluzivní. Mnoho služeb mobilních peněženek funguje na jednoduchých telefonech pomocí USSD kódů, což jsou nabídky, které ovládáte pomocí klávesnice.
