Od tradycyjnych herbaciarni w starej Kasbie po stoiska z lemoniadą przy rzymskich ruinach w Tipazie i modne butiki w centrum Algieru – gotówka wciąż pozostaje preferowaną metodą płatności w stolicy trzeciej pod względem wielkości gospodarki Afryki i jej okolicach. W przeciwieństwie do niektórych regionów Afryki Wschodniej lub Zachodniej, przelewy mobilne nie są tu powszechne, a tylko nieliczne firmy akceptują płatności kartą.
„Zapytajcie dowolnego Algierczyka” – mówi Ali Nassir, kierowca korzystający z francuskiej aplikacji przewozowej Heetch, która nie oferuje płatności kartą. „Gotówka to tutaj najlepsza opcja”.
Niektórzy Algierczycy, w tym Nassir, przypisują to uzależnienie od gotówki różnicy między oficjalnym kursem dinara wobec dolara a kursem czarnorynkowym. Jednak w całej Afryce, nawet w krajach promujących politykę bezgotówkową, transakcje gotówkowe w punktach sprzedaży cieszą się ogromną popularnością.
Wynika to częściowo z braku zaufania między kupującymi a sprzedającymi. „Na obszarach wiejskich wiele osób waha się z zapłatą online przed otrzymaniem zamówienia” – wyjaśnia Tania Chorey, współzałożycielka butiku Shoe Empire w Nairobi w Kenii. „Jeśli wyślesz towary bez przedpłaty, czasami klienci wyłączają telefony, aby uniknąć zapłaty”.
Na czwartych Targach Handlu Wewnątrzafrykańskiego (IATF), które odbyły się w tym miesiącu w Algierze, eksperci ds. polityki i handlowcy dyskutowali, jak uprościć transgraniczny handel w czasie rzeczywistym w gospodarkach opartych na gotówce, bez polegania na zewnętrznych pośrednikach.
Przez lata decydenci zmagali się z tym problemem. Na przykład klient z Burkina Faso, chcący kupić sukienki od projektanta w sąsiedniej Ghanie, musi albo znaleźć sposób na przesłanie gotówki przez granicę, albo skorzystać z amerykańskiej lub europejskiej bramki płatniczej.
Na targach, które były prezydent Nigerii Olusegun Obasanjo określił jako „silnik przyspieszający ekspansję handlu i przepływy inwestycyjne”, wyzwanie to było widoczne przy stoisku jednego sprzedawcy. Uczestniczka z Nigerii, nie mogąc zapłacić gotówką za olejki z marchwi z Południowej Afryki, musiała skorzystać z amerykańskiej usługi przelewów online, która pobrała 10% opłaty od transakcji.
„W Południowej Afryce nie miałam problemów, bo zawsze mam terminal kartowy” – mówi Amelia Modjadji, prowadząca firmę olejkową Ami Skin. „Ale przy dużych transakcjach wolę gotówkę”.
Na scenę wkracza Panafrykański System Rozliczeń i Płatności (Papss), który obiecuje natychmiastowe przelewy między krajami afrykańskimi w walutach lokalnych w ciągu siedmiu sekund. Wprowadzony w 2022 roku jako narzędzie wspierające integrację handlową, Papss działa w ramach Afrykańskiej Kontynentalnej Strefy Wolnego Handlu i jest wspierany przez Afrykański Bank Eksportowo-Importowy oraz Unię Afrykańską. W zeszłym czerwcu wprowadził kartę płatniczą dla klientów detalicznych.
Mike Ogbalu III, dyrektor generalny Papss, stwierdził, że system ten znacząco redukuje opłaty za przetwarzanie i czas w porównaniu z zamorskimi metodami płatności, jednocześnie promując „suwerenność finansową”.
„Płatności są niezbędne do wymiany towarów i usług” – powiedział na targach. „Ale mogą też być narzędziem kontroli. Widzieliśmy przypadki, gdy systemy płatności zamykano z dnia na dzień z powodu konfliktów. Chcemy chronić Afrykę przed takimi zagrożeniami”.
Jak dotąd Papss nawiązał współpracę z dziesiątkami banków w 18 krajach, w tym w Zambii i często pomijanych Komorach, i planuje ekspansję w całym kontynencie w nadchodzących miesiącach.
„Chcemy użyć tej platformy, by zachęcić małe i średnie firmy w całej Afryce, że ich rynek powinien stanowić całe 1,4 miliarda ludzi na kontynencie, a Papss zajmie się rozliczeniem tych transakcji” – powiedział Ogbalu.
Może to jednak potrwać, ponieważ Papss napotyka wyzwania, takie jak ograniczona infrastruktura cyfrowa, szczególnie na obszarach wiejskich, zmienność kursów walut i różne kontrole dewizowe. Niektórzy eksperci wskazują również na konkurencję z istniejącymi systemami płatności. Aby zyskać powszechną akceptację, Papss musi zaoferować usługę zarówno przystępną cenowo, jak i niezawodną, biorąc pod uwagę konkurencję ze strony ugruntowanych globalnych sieci płatniczych.
Lucie Ekeleba Blay, prawniczka z Akry i była doradczyni Agencji Monetarnej Afryki Zachodniej, popiera inicjatywę, ale wskazuje na potencjalne wyzwanie. Papss został opracowany przez Afrykański Bank Eksportowo-Importowy, instytucję finansową o charakterze ponadnarodowym, a nie przez afrykańskie banki centralne. Jak wyjaśnia, może to stwarzać problemy: „Wiele banków centralnych już pracuje nad własnymi projektami interoperacyjności i płatności. To rodzi pytania o własność i spójność – czy uznają Papss za pomocny dodatek, czy za konkurencję, która może zmniejszyć ich zyski i wpływy? Bez starannej koordynacji ten konflikt może spowolnić adopcję lub ograniczyć skuteczność systemu”.
Jeśli się powiedzie, ten szybki system mógłby ostatecznie sprawić, że transgraniczne przelewy pieniężne w Afryce staną się tak proste jak wysyłanie SMS-a. Byłoby to przełomowe dla małych firm na całym kontynencie i uprościłoby życie osobom takim jak Chorey, która nie może się doczekać, by z niego skorzystać.
„Poza Kenią ludzie polegają na usługach takich jak Moneygram czy Western Union, które wymagają wizyty w ich oddziałach w celu wypłaty środków” – mówi. „Ale z Papss płatności będą przychodzić bezpośrednio na twój telefon. To znacznie ułatwia sprawę”.
Często zadawane pytania
Oczywiście Oto lista pomocnych często zadawanych pytań na temat potencjału nowego systemu płatności w zrewolucjonizowaniu handlu w Afryce.
Pytania na poziomie podstawowym
1. Dlaczego gotówka jest wciąż tak popularna w Afryce?
Gotówka jest znana, namacalna i nie wymaga konta bankowego, smartfona ani niezawodnego internetu. Dla wielu, szczególnie na obszarach wiejskich, to jedyna znana im metoda płatności.
2. Czym jest nowy system płatności w tym kontekście?
Odnosi się to do cyfrowych sposobów płatności bez fizycznej gotówki. Obejmuje to pieniądze mobilne, przelewy międzybankowe za pomocą aplikacji, płatności kodem QR i cyfrowe portfele w telefonie.
3. Jakie są główne korzyści z przejścia z gotówki na płatności cyfrowe?
Bezpieczeństwo: Nie musisz nosić przy sobie dużych sum pieniędzy, co zmniejsza ryzyko kradzieży.
Wygoda: Możesz opłacać rachunki, wysyłać pieniądze rodzinie lub robić zakupy z dowolnego miejsca.
Włączenie finansowe: Daje osobom bez formalnego konta bankowego sposób na oszczędzanie i zarządzanie pieniędzmi w formie cyfrowej.
Śledzenie: Łatwiej jest śledzić swoje wydatki i zarządzać budżetem.
4. Czy są już w Afryce jakieś udane przykłady?
Tak, najbardziej znanym przykładem jest kenijski M-Pesa. Zrewolucjonizował sposób, w jaki ludzie przesyłają pieniądze, płacą za towary, a nawet uzyskują małe pożyczki, wszystko za pomocą podstawowego telefonu komórkowego.
5. Jakie jest największe wyzwanie dla nowego systemu płatności?
Największym wyzwaniem jest zbudowanie zaufania. Ludzie muszą czuć, że ich pieniądze są bezpieczne, system jest niezawodny i nie padną ofiarą oszustwa. Inne wyzwania to słaba łączność internetowa i niska umiejętność korzystania z technologii cyfrowych w niektórych regionach.
Pytania zaawansowane/praktyczne
6. W jaki sposób nowy system płatności mógłby pomóc małym firmom?
Może im pomóc w:
Zwiększeniu sprzedaży: Przyjmowanie płatności od klientów, którzy nie mają przy sobie gotówki.
Dostępie do kredytu: Ich historia transakcji cyfrowych może służyć jako zapis kredytowy do uzyskania pożyczek.
Uproszczeniu operacji: Łatwiejsze śledzenie sprzedaży i zapasów oraz brak konieczności obsługi i zabezpieczania fizycznej gotówki.
7. A co z osobami, które nie są obyte z technologią lub nie mają smartfona?
Udany system musi być inkluzywny. Wiele usług pieniądza mobilnego działa na prostych telefonach komórkowych z klawiaturą, korzystając z kodów USSD, które są po prostu menu nawigowanym za pomocą klawiatury.
