Pensionskris: varför Europas sociala skyddsnät är i fara

Pensioner har blivit en central fråga i några av Europas mest betydelsefulla politiska kriser. I Frankrike har de bidragit till en av de värsta perioderna av politisk oro sedan 1960-talet. I Tyskland hotar pensionereformen koalitionsregeringens framtid. I Spanien har tusentals människor tagit till gatorna för att kräva förändring.

I decennier har rätten till en anständig statlig pension varit en hörnsten i den europeiska sociala kontrakten. Men med att människor lever längre, födelsetalen sjunker och pensionssystemen blir allt mer ohållbara, är denna modell under allvarlig press.

De flesta europeiska länder har ett "pay as you go"-system, där nuvarande arbetare finansierar pensionerna för nuvarande pensionärer. När färre arbetare bidrar till att försörja ett växande antal pensionärer under längre perioder, ökar det finansiella trycket snabbt.

Även om tjänstepensioner och privata pensioner nu utgör en betydande del av pensionsinkomsten i många länder, förblir den statliga pensionen en välfärdsgrund. Att minska förmåner eller höja pensionsåldern är djupt impopulärt, och politiker är ofta ovilliga att driva igenom sådana reformer.

Denna ovilja beror delvis på att den genomsnittliga europeiska väljaren nu är i mitten av 40-årsåldern, och regeringar riskerar att förlora betydande stöd genom att straffa äldre generationer. Följaktligen har bara ett fåtal länder, som Nederländerna, genomfört större förändringar.

De flesta länder står inför växande pensionsunderskott. Pensionsåldern i Europa varierar med upp till åtta år, och den månatliga statliga pensionen sträcker sig från 226 euro i Bulgarien till 2 575 euro i Luxemburg. För 80 % av EU:s pensionärer är den statliga pensionen deras enda inkomst, och cirka 15 % löper risk för fattigdom.

**Frankrike**

* Lägsta pensionsålder: 62
* Genomsnittlig månatlig statlig pension: 1 500 €
* Kostnad för statlig pension i % av BNP: 13,4 %
* Befolkning över 65: 40,2 %

Frankrikes pensionärer tjänar i genomsnitt något mer än de som fortfarande arbetar. Detta beror delvis på en generös obligatorisk statlig pension, som kan betala upp till 50 % av tidigare lön för dem som har fulla bidrag. Den genomsnittliga pensionen är cirka 1 500 € per månad.

Med en relativt tidig pensionsålder och hög förväntad livslängd kan franska män förvänta sig nästan 23 år som pensionärer, och kvinnor cirka 26 år – bland de högsta i OECD. Frankrike har också den lägsta kvalificeringsåldern bland de stora EU-ekonomierna.

Men detta system är dyrt och kostar 13,4 % av BNP, långt över OECD-genomsnittet på 8,1 %. President Emmanuel Macrons försök att reformera det har mött massivt motstånd. Ett försök 2019 utlöste den största kumulativa vågen av strejker sedan 1968. Ett andra försök 2023, som inkluderade att höja pensionsåldern till 64, ledde till enorma protester. Regeringen drev till slut igenom reformen i parlamentet utan omröstning, men premiärministern har sedan dess skjutit upp dess genomförande till 2027 för att överleva en misstroendeförklaring.

**Tyskland**

* Pensionsålder: 66
* Genomsnittlig månatlig statlig pension: 1 600 €
* Kostnad för statlig pension i % av BNP: 10,8 %
* Befolkning över 65: 39,8 %

Tysklands demografiska förskjutning är skarp. I början av 1960-talet fanns det ungefär sex arbetare för varje pensionär. Idag har den andelen sjunkit till ungefär två mot en och fortsätter att minska snabbt. Den federala regeringen har beräknat att den skulle behöva spendera betydligt mer för att upprätthålla det nuvarande systemet. Tyskland kommer att spendera en fjärdedel av sin totala budget på 525 miljarder euro nästa år för att möta behoven i sitt lagstadgade pensionssystem och står inför ett växande tryck att reformera det. Systemet är obligatoriskt för alla anställda utom tjänstemän, som har sitt eget system. Nästan 19 % av bruttolönen – takbelopp som delas mellan arbetstagare och arbetsgivare – går in i fonden. Pensionerna uppgår för närvarande till cirka 48 % av den genomsnittliga månadslönen.

I oro över att unga människor ska få ta smällen av ett ohållbart system har regeringen föreslagit att stimulera privata investeringar, höja skatterna för högre inkomsttagare och höja pensionsåldern, som planeras att stiga till 67 från 2029. Efter ett lagförslag som antogs i december kommer värdet på pensionerna i procent av genomsnittslönen också att sjunka till 47 % från 2031. Ett växande antal pensionärer, särskilt kvinnor, säger att de inte kan leva tillräckligt på sina lagstadgade pensioner. Som svar inkluderade ett nyligen lagförslag en "Mütterrente", eller pensionsbonus för mödrar. Pensionärer i Tyskland får generellt inte reseförmåner eller andra rabatter, och många fortsätter att betala hyra, eftersom de flesta tyskar inte äger sina hem.

I Spanien är den genomsnittliga månatliga statliga pensionen cirka 1 512 €, som betalas ut till ungefär 6,6 miljoner pensionärer. Staten betalade ut nästan 10 miljarder euro i pensionsutbetalningar bara i oktober, med pensioner som står för cirka 12 % av BNP. Även om det för närvarande finns 2,6 personer i arbetsför ålder för varje person över 65, förväntas den andelen sjunka till 1,6 mot en till 2050, vilket ytterligare belastar de offentliga finanserna. Till 2048 beräknas 15 miljoner personer vara berättigade till pension.

2011 kom Spanien överens om att gradvis höja pensionsåldern från 65 till 67 år till 2027, med två månader varje år. Den faktiska pensionsåldern beror dock på antal år med betalda bidrag. 2023 slöt Spaniens socialistledda regering ett avtal med fackföreningarna för att motverka det ökande antalet pensionärer genom att införa en "solidaritetskatt" som ökade socialförsäkringskostnaderna för företag med högre inkomsttagare. Den införde också ett socialt bidrag på 0,6 % som kallas "mellan generationers rättvismekanism" – uppdelat 0,5 % för arbetsgivare och 0,1 % för anställda – för att fylla på statens pensionsfond. Denna takt kommer att stiga till 1,2 % till 2029.

Regeringen hävdar att systemet är hållbart och fungerar bra. Men i oktober demonstrerade cirka 8 000 personer i Madrid för att kräva en minimipension i linje med minimilönen och ett slut på pensionsklyftan mellan könen.

Danmark har höjt sin pensionsålder i linje med förväntad livslängd vart femte år sedan 2006, med lite kontrovers eller offentlig debatt. Men i år markerade en vändpunkt när riksdagsledamöter röstade för att höja den från 67 till 70 år till 2040 – den högsta i EU. Socialdemokratiska premiärminister Mette Frederiksen hade redan uppmanat till reform och konstaterat att hennes parti inte längre skulle stödja att automatiskt knyta pensionsåldern till förväntad livslängd och att systemet borde vara mer "mildare och rättvist". Men hennes parti har gett få detaljer om hur det planerar att reformera ett statligt pensionssystem som kostar cirka 7 % av BNP årligen, vilket skapar förutsättningar för vad som kan bli ett pensionsbudkrig inför nästa års allmänna val.

Många människor fruktar att de inte kommer att kunna arbeta till 70. Arne Juhl, ansiktet utåt för en socialdemokratisk kampanj för... En förespråkare för tidig pension för funktionshindrade sa att han kanske lämnar sitt parti, delvis för att han anser att den lagstadgade pensionsåldern inte bör gå utöver 68.

Damoun Ashournia, chefsekonom på den danska fackföreningskonfederationen, konstaterade att pensionsåldern måste öka tillsammans med förväntad livslängd "för att välfärdsstaten ska vara ekonomiskt hållbar", men han kallade den nuvarande modellen "onödigt hård". Han noterade att opinionsundersökningar visar ett växande stöd för partier med specifika planer för att förbättra pensionssystemet, även om förslag från den populistiska högern har varit "finansiellt oansvariga". Han tillade att socialdemokraterna "verkligen behöver presentera en sammanhängande plan".

Signe Munk, politisk talesperson för Grön Vänster, sa att det danska systemet "allt mer speglar ojämlikhet snarare än rättvisa, med ökande klyftor i hälsa och förväntad livslängd. Att hantera detta kräver politiskt mod."

**Nederländerna**

* Pensionsålder: 67
* Månatlig statlig pension: 1 580 €
* Andel av BNP som statlig pension representerar: 6,4 %
* Befolkning över 65: 34,8 %

Det nederländska pensionssystemet, som kombinerar en statlig pension (för närvarande 1 580 € från 67 års ålder), arbetsplatsplaner och privata besparingar, rankas konsekvent i eller nära toppen i en årlig global ranking av konsultföretaget Mercer.

Även om nederländarna fortfarande hittar saker att klaga på, är deras version av trepelarsystemet internationellt erkänt som adekvat för pensionärers behov, transparent och överkomligt. Den statliga pensionen kostar drygt 6 % av BNP, medan högt reglerade arbetsplatsplaner täcker mer än 90 % av de anställda. Dessa arbetsplatsfonder är enorma och förvaltar cirka 1,7 biljoner euro i tillgångar – de största i EU för ett land med bara 4 % av blockets befolkning.

Efter decennier av diskussioner beslutade Nederländerna 2023 att flytta sina arbetsplatsfonder från definierad förmån till definierat bidrag. Detta innebär att det inte finns någon garanterad utbetalning, och en del av en anställds pension kommer att bero på de besparingar de ackumulerar.

Enligt Nederländernas centralbank kommer det nya systemet att erbjuda arbetstagare större flexibilitet och kontroll och är "bättre anpassat till den nuvarande arbetsmarknaden, där anställda byter jobb oftare."

**Vanliga frågor**

**Vad är en pensionskris?**
Det är en situation där de pengar som avsatts för att betala för människors pensionering inte räcker till för att uppfylla framtida löften, vilket hotar hela pensionssystemets stabilitet.

**Vad är Europas sociala skyddsnät?**
Det är ett system av statliga program, inklusive statliga pensioner, arbetslöshetsförmåner och sjukvård, utformat för att skydda medborgare från ekonomiska svårigheter på grund av ålderdom, sjukdom eller arbetslöshet.

**Varför är det statliga pensionssystemet i riskzonen nu?**
Framför allt på grund av demografisk förändring: det finns färre unga människor som arbetar och betalar skatt för att försörja ett växande antal äldre pensionärer som lever längre.

**Vad innebär åldrande befolkning?**
Det innebär att medelåldern i befolkningen stiger. Europa har låga födelsetal och ökande förväntad livslängd, vilket leder till en större andel äldre jämfört med vuxna i arbetsför ålder.

**Är min personliga pension eller privata besparingar också i riskzonen?**
Dina privata besparingar i en privat pensionsplan är separata från det statliga systemet. Men krisen kan skapa ekonomiskt tryck som påverkar investeringsavkastningen och kan leda till att regeringar ändrar skatteregler för privata pensioner.

**Vad är de främsta orsakerna till pensionskrisen?**
1. Demografi: Låga födelsetal och längre livslängd.
2. Ekonomisk stagnation: Långsam ekonomisk tillväxt begränsar statens skatteintäkter.
3. Hög offentlig skuld: Många regeringar har redan hög skuld, vilket lämnar mindre utrymme att låna för att finansiera pensioner.
4. Arbetsmarknadstrender: Mer osäkra arbeten kan innebära lägre pensionsbidrag.

**Hur försöker europeiska regeringar fixa detta?**
Vanliga strategier inkluderar:
Höja den officiella pensionsåldern.
Öka arbetstagares och arbetsgivares pensionsbidrag.
Minska generositeten i framtida pensionsutbetalningar.
Uppmuntra privata pensionsbesparingar genom skatteincitament.

**Vad är ett "pay as you go"-pensionssystem?**
Detta är modellen för de flesta europeiska statliga pensioner. Nuvarande arbetare betalar skatter som direkt finansierar pensionerna för nuvarande pensionärer. Det är inte en personlig spargris, det är en överföring mellan generationer som är sårbar för demografiska förskjutningar.

**Vilka europeiska länder är mest drabbade?**
Länder med mycket låga födelsetal och/eller betydande offentlig skuld är under allvarlig press.