전통적인 카스바의 다실에서부터 티파자의 로마 유적지 레모네이드 가판대, 알제 시내의 트렌디한 부티크에 이르기까지, 아프리카 3위 경제대국의 수도와 그 주변 지역에서는 여전히 현금이 선호되는 결제 수단이다. 동서아프리카 일부 지역과 달리 이곳에서는 모바일 송금이 흔하지 않으며, 카드 결제를 받는 업체도 소수에 불과하다.
카드 결제를 제공하지 않는 프랑스 차량 호출 앱 히치(Heetch)의 운전사 알리 나시르는 "알제리인에게 물어보라면, 여기서는 현금이 최고의 선택이라고 할 것"이라고 말했다.
나시르를 비롯한 일부 알제리인들은 이러한 현금 의존 현상을 디나르의 공식 달러 환율과 암시장 환율 간의 격차로 설명한다. 그러나 아프리카 전역에서는 현금 없는 정책을 추진하는 국가에서도 포인트 오브 세일에서의 현금 거래가 여전히 매우 인기 있다.
이는 부분적으로 구매자와 판매자 간의 신뢰 부족 때문이다. 케냐 나이로비의 부티크 '슈 엠파이어'의 공동 창업자 타니아 초리는 "시골 지역에서는 많은 사람들이 주문을 받기 전에 온라인으로 결제하는 것을 망설인다"며 "선결제 없이 상품을 발송하면 때로는 고객들이 결제를 피하려고 휴대전화 전원을 끄기도 한다"고 설명했다.
이달 알제에서 열린 제4회 아프리카 내 무역 박람회에서는 정책 전문가와 상인들이 제3자 중개자에 의존하지 않고 현금 주도 경제에서 실시간 국경 간 거래를 어떻게 단순화할지 논의했다.
정책 입안자들은 수년 동안 이 문제를 해결해 왔다. 예를 들어, 부르키나파소의 고객이 이웃한 가나의 디자이너에게 드레스를 구매하려면 국경을 넘어 현금을 보내는 방법을 찾거나 미국이나 유럽의 결제 게이트웨이를 이용해야 한다.
전 나이지리아 대통령 올루세군 오바산조가 "무역 확장과 투자 흐름을 가속화하는 엔진"이라고 표현한 무역 박람회에서 이 같은 어려움은 한 업체의 부스에서 뚜렷이 드러났다. 나이지리아 참가자는 남아프리카 폴로콰네산 당근 오일을 현금으로 결제할 수 없어 거래액의 10%를 수수료로 부과하는 미국 기반 온라인 송금 서비스를 이용해야 했다.
오일 비즈니스 '아미 스킨'을 운영하는 아멜리아 모자지는 "카드 단말기가 항상 있기 때문에 남아프리카에서는 문제가 한 번도 없었다"면서도 "대금 거래의 경우 현금을 선호한다"고 말했다.
여기에 파나프리칸 결제 결제 시스템(Papss)이 등장했다. Papss는 아프리카 국가 간 현지 통화로 7초 이내에 즉시 송금을 가능하게 한다. 2022년 무역 통합 촉진을 위한 도구로 출시된 Papss는 아프리카 대륙자유무역지대(AfCFTA) 산하에서 운영되며 아프리카 수출입은행과 아프리카 연합의 지원을 받는다. 지난해 6월에는 소매 결제 카드를 도입했다.
Papss의 마이크 오그발루 3세 최고경영자(CEO)는 이 시스템이 해외 결제 방식에 비해 처리 수수료와 시간을 크게 절감하면서 "금주권"을 증진한다고 밝혔다.
그는 무역 박람회에서 "결제는 상품과 서비스 교환에 필수적"이라며 "하지만 통제 수단이 될 수도 있다. 분쟁으로 인해 결제 시스템이 하룻밤 사이에 중단된 사례를 본 바 있다. 아프리카가 이런 취약점으로부터 보호하는 것이 우리의 목표"라고 말했다.
지금까지 Papss는 잠비아와 종종 간과되는 코모로를 포함한 18개국 수십 개 은행과 제휴를 맺었으며, 향후 몇 달 안에 아프리카 전역으로 확장할 계획이다.
오그발루는 "이 플랫폼을 통해 아프리카 전역의 중소기업에게 시장이 대륙 내 14억 명 전체가 되어야 하며, Papss가 그 거래의 결제를 처리할 것이라고 장려하고 싶다"고 말했다.
그러나 이는 시간이 걸릴 수 있다. Papss는 특히 농촌 지역의 제한된 디지털 인프라, 통화 변동성, 다양한 외환 통제 등과 같은 과제에 직면해 있기 때문이다. 일부 전문가들은 기존 결제 시스템과의 경쟁도 지적한다. Papss가 널리 받아들여지려면 기존 글로벌 결제 네트워크와의 경쟁을 고려할 때 저렴하고 신뢰할 수 있는 서비스를 제공해야 한다.
아크라의 변호사이자 서아프리카 통화 기구의 전 고문인 루시 에켈레바 블레이는 이 계획을 지지하지만 잠재적인 과제를 지적했다. Papss는 아프리카 중앙은행이 아닌 초국가적 금융 기관인 아프리카 수출입은행이 개발했다. 그녀가 설명하듯, 이는 문제를 일으킬 수 있다. "많은 중앙은행이 이미 자체적인 상호 운용성과 결제 프로젝트를 진행 중이다. 이는 소유권과 조정에 대한 의문을 제기한다. 그들은 Papss를 유용한 추가 장치로 볼 것인가, 아니면 자신들의 이익과 영향력을 줄일 수 있는 경쟁상대로 볼 것인가? 신중한 조정 없이는 이러한 갈등이 채택을 늦추거나 시스템의 효과를 제한할 수 있다."
성공한다면, 이 고속 시스템은 결국 아프리카의 국경 간 송금을 문자 메시지 보내기처럼 간단하게 만들 수 있다. 이는 전 대륙의 소기업에 변화를 가져오고, 이를 사용하려는 초이와 같은 개인의 삶을 단순화할 것이다.
그녀는 "케냐 밖에서는 사람들이 머니그램이나 웨스턴 유니온과 같은 서비스를 이용하는데, 이를 통해 자금을 인출하려면 그들의 사무실을 방문해야 한다"며 "하지만 Papss를 이용하면 결제가 직접 휴대전화로 온다. 그렇게 되면 훨씬 쉬워질 것"이라고 말했다.
자주 묻는 질문
물론입니다. 아프리카의 상업에 혁명을 일으킬 새로운 결제 시스템의 잠재력에 관한 유용한 FAQ 목록입니다.
초급 단계 질문
1. 아프리카에서 현금이 여전히 인기 있는 이유는 무엇인가요?
현금은 친숙하고 실체가 있으며, 은행 계좌, 스마트폰 또는 안정적인 인터넷 연결이 필요하지 않기 때문입니다. 특히 시골 지역의 많은 사람들에게 현금은 그들이 알고 있는 유일한 결제 수단입니다.
2. 이러한 맥락에서 새로운 결제 시스템이란 무엇인가요?
실물 현금 없이 디지털 방식으로 결제하는 것을 의미합니다. 여기에는 모바일 머니, 앱을 통한 은행 간 송금, QR 코드 결제, 휴대전화의 디지털 지갑 등이 포함됩니다.
3. 현금에서 디지털 결제로 전환할 때의 주요 이점은 무엇인가요?
안전성: 대량의 현금을 휴대할 필요가 없어 도난 위험이 줄어듭니다.
편의성: 어디서나 청구서를 결제하고, 가족에게 송금하거나 쇼핑할 수 있습니다.
금융 포용성: 정식 은행 계좌가 없는 사람들에게 디지털 방식으로 저축하고 자금을 관리할 수 있는 방법을 제공합니다.
추적: 지출을 더 쉽게 추적하고 예산을 관리할 수 있습니다.
4. 아프리카에서 이미 성공한 사례가 있나요?
네, 케냐의 MPesa가 가장 유명한 사례입니다. 이는 사람들이 기본적인 휴대전화만으로도 송금, 상품 결제, 심지어 소액 대출까지 이용하는 방식을 혁신했습니다.
5. 새로운 결제 시스템의 가장 큰 과제는 무엇인가요?
가장 큰 과제는 신뢰를 구축하는 것입니다. 사람들은 자신의 자금이 안전하고 시스템이 신뢰할 수 있으며 사기를 당하지 않을 것이라고 느껴야 합니다. 다른 과제로는 일부 지역의 열악한 인터넷 연결과 낮은 디지털 이해도가 있습니다.
고급 & 실용적 질문
6. 새로운 결제 시스템이 소기업에 어떻게 도움이 될 수 있나요?
다음과 같은 면에서 도움이 될 수 있습니다:
매출 성장: 현금이 없는 고객으로부터 결제를 받을 수 있습니다.
신용 접근: 그들의 디지털 거래 내역이 대출을 받기 위한 신용 기록으로 활용될 수 있습니다.
운영 간소화: 매출과 재고 추적이 쉬워지고, 실물 현금을 다루고 보관할 필요가 없어집니다.
7. 기술에 익숙하지 않거나 스마트폰이 없는 사람들은 어떻게 하나요?
성공적인 시스템은 포용적이어야 합니다. 많은 모바일 머니 서비스는 USSD 코드를 사용하는 간단한 피처폰에서 작동하는데, 이는 키패드로 탐색하는 메뉴에 불과합니다.
